Planifier sa retraite est une préoccupation commune à tous les actifs ; c’est une projection cruciale à l’issue de la vie professionnelle. En période électorale, tous les yeux seront rivés sur la réforme des retraites et la façon dont elle sera abordée dans les programmes et débats.
Tâchons donc de mieux comprendre ce modèle.
Le modèle français
En France, le système de retraite repose sur la répartition, où les cotisations des travailleurs actifs sont utilisées pour payer les pensions des retraités actuels.
Ce système par répartition entraîne néanmoins des inconvénients majeurs :
- L’argent est géré par l’État : Les fonds sont utilisés pour payer les retraités actuels, sans garantie pour l’avenir quant au moment réel du départ en retraite.
- L’appauvrissement : Il y a généralement une perte de 20 % des revenus en passant d’actif à retraité.
- Perte en cas de décès prématuré : Si l’on décède avant d’avoir profité de sa retraite, l’argent est « perdu » et ne bénéficie pas à nos proches.
Prenons l’exemple d’un travailleur au SMIC actuel. Chaque mois, il verse 493 € pour sa retraite. Sur une carrière de 42 ans, cela représente un total de 248 472 € de cotisations, pour une pension nette de 1 104 € par mois. Cela veut dire que sur 42 ans, ce travailleur aura cotisé 248 472 € pour toucher 1 104 € net par mois de pension, soit un taux de remplacement de 80 %.
L'alternative
Imaginons maintenant un système de retraite où l’argent est placé mensuellement avec un taux de rendement annuel de 3 %. Bien que ce taux soit faible, il sert à illustrer le pouvoir des intérêts composés.
Voilà ce que cela donnerait pour la première année :
Année 1
Montant placé
Montant cummulé
Rendement 3%/an
Janvier
493 €
493 €
1,23 €
Février
493 €
986 €
2,47 €
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Novembre
493 €
5423 €
13,56 €
Décembre
493 €
5916 €
14,79 €
Pour arriver à cela en fin de carrière, après 42 années d’activité :
Année 42
Montant placé
Montant cummulé
Rendement 3%/an
Janvier
493 €
473 110,01 €
1182,78 €
Février
493 €
473 603,01 €
1184,01 €
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Novembre
493 €
478 040,01 €
1195,10 €
Décembre
493 €
478 533,01 €
1196,33 €
Avec ce système, même après avoir retiré un montant équivalent au SMIC (1 377 € par mois) pendant 23 ans, il resterait encore de l’argent en réserve. Il serait même possible de prévoir une retraite à 2 400 € par mois de manière viable.
Cette alternative s’appelle la retraite par capitalisation. Le Chili, la Suède ou encore l’Australie l’ont adoptée.
Une retraite par capitalisation vous permet, même au SMIC :
- D’avoir mis 2x plus de côté.
- De s’assurer pendant 23 ans d’un revenus identiques (soit jusqu’à 88 ans).
- En cas de mort prématurée, l’argent entre dans la succession bénéficie à vos héritiers.
Et ce n'est pas tout !
Pendant votre retraite, l’argent mis de côté continue de travailler. Et ce, même si vous en retirez tous les mois. Si chaque mois durant 23 ans vous retirez le montant du SMIC, il vous restera tout de même un peu d’argent de côté :
23e années de retraite
Montant retiré
Montant cummulé
Rendement 3%/an
Janvier
1377 €
430 104,75 €
1075,26 €
Février
1377 €
428 727,75 €
1071,82 €
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Novembre
1377 €
416 334,75 €
1040,84 €
Décembre
1377 €
414 957,75 €
1037,39 €
Dans ces conditions, même une retraite à 2400 € / mois serait envisageable. Reprenons l’exemple de la 23e année de retraite :
23e années de retraite
Montant retiré
Montant cummulé
Rendement 3%/an
Janvier
2400 €
48 121 €
120,30 €
Février
2400
45 721 €
114,30 €
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Novembre
2400 €
24 121 €
60,30 €
Décembre
2400 €
21 721 €
54,30 €
Alors pourquoi pas?
Pourquoi ne pas adopter la retraite par capitalisation dans ce cas? Car notre système actuel repose sur le principe de solidarité intergénérationnelle : les travailleurs d’aujourd’hui financent les retraites actuelles en espérant que les futurs travailleurs feront de même pour eux. Mettre en place un système par capitalisation signifierait soit sacrifier les bénéficiaires actuels, soit contraindre l’État à supporter seul le fardeau financier des retraites. Cela représenterait un déficit annuel colossal de 80 milliards d’euros.
Vous voulez vous amuser à simuler votre retraire par capitalisation? Alors téléchargez notre fichier Excel :